LOT-004 · Satellite 001 — Rachat de crédit (regroupement) (Article)

Site: macalculatriceenligne.com · Langue: fr-FR · Silo: Finance/Crédits · Type: Article satellite ⭐⭐⭐⭐⭐

Étape 1 — Topical core

Entités/Concepts clés (7)
- rachat de crédit, regroupement, taux, mensualité, durée, endettement, banque
Résumé
- Rachat de crédit = regrouper plusieurs prêts en un seul. Objectif: baisser mensualité (mais durée plus longue = coût total plus élevé). Calcul taux effectif, simulation.

Étape 2 — PAA (4 niveaux)

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  {"id":"q3","level":1,"question":"Quel taux pour un rachat de crédit ?","intent":"explication","parent":null},
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]

FAQ candidates: q1–q4

Étape 3 — Clustering & Intent

« Comprendre »: mécanisme, avantages, risques
« Calculer »: nouvelle mensualité, coût total
Maillage: ↔ Hub Crédits; → 023 Taux endettement; → 024 Prêt conso

Étape 4 — Contenu optimisé (~1 200 mots)

H1

Rachat de crédit (regroupement) — fonctionnement, taux, simulation

Principe: Regrouper plusieurs crédits (immo + conso + revolving) en un seul prêt. Mensualité baisse (−30 à 60 %), mais durée rallonge → coût total augmente. Taux actuel: 3–6 % selon profil.

Sommaire

Comment ça marche
Avantages et pièges
Calcul mensualité et coût
Frais à prévoir
FAQ

Comment ça marche

Vous avez 3 crédits qui tournent. Un prêt immo à 800 €/mois, un crédit auto à 250 €, un revolving à 150 €. Total: 1 200 €/mois. Taux d'endettement qui monte, budget serré.

Le rachat de crédit, c'est simple: une banque (ou organisme spécialisé) rachète tous vos prêts en cours. Elle rembourse vos créanciers. Vous, vous avez un seul nouveau prêt avec une mensualité réduite.

Exemple concret:

Avant: 1 200 €/mois sur 10 ans restants
Après rachat: 750 €/mois sur 20 ans
Gain mensuel: 450 € (−37,5 %)

Mais attention. Durée doublée = intérêts qui s'accumulent.

Avantages et pièges

Avantages:

Mensualité allégée (respiration budgétaire)
Un seul interlocuteur (fini la jonglerie entre 3 banques)
Taux d'endettement qui baisse (utile pour nouveau projet)
Possibilité d'inclure trésorerie supplémentaire (travaux, etc.)

Pièges:

Coût total explose (durée rallongée)
Frais de dossier + garanties (1 à 3 % capital)
Indemnités de remboursement anticipé (IRA) sur anciens crédits (jusqu'à 3 % capital restant)
Taux parfois plus élevé que prêt immo initial

Calcul réel:

Avant: 1 200 €/mois × 120 mois = 144 000 € total
Après: 750 €/mois × 240 mois = 180 000 € total
Surcoût: 36 000 € (25 % de plus)

Vous gagnez en confort mensuel. Vous perdez sur le long terme.

Calcul mensualité et coût

Formule mensualité:

M = C × (t/12) / (1 − (1 + t/12)^−n)

C = capital emprunté (somme des capitaux restants dus)
t = taux annuel (ex: 0,045 pour 4,5 %)
n = nombre de mensualités

Exemple:

Capitaux restants: 80 000 € (immo) + 12 000 € (auto) + 5 000 € (revolving) = 97 000 €
Taux rachat: 4,5 %
Durée: 20 ans (240 mois)
Mensualité: 97 000 × (0,045/12) / (1 − 1,00375^−240) ≈ 615 €/mois

Coût total:

615 × 240 = 147 600 €
Intérêts: 147 600 − 97 000 = 50 600 €

Comparez avec coût restant des crédits actuels avant de signer.

Frais à prévoir

Frais de dossier:

1 à 3 % du capital (ex: 2 % de 97 000 € = 1 940 €)
Parfois négociables

Garanties:

Hypothèque (si bien immo): 1 à 2 % capital + frais notaire
Caution mutuelle: 1 à 1,5 % capital

IRA (indemnités remboursement anticipé):

Sur anciens crédits: max 3 % capital restant dû ou 6 mois d'intérêts (le plus faible)
Ex: 80 000 € restant immo → IRA max 2 400 €

Total frais:

Dossier: 1 940 €
Garantie: 1 500 €
IRA: 2 400 €
Total: ≈5 840 € (à intégrer dans calcul rentabilité)

FAQ (extraits)

Rachat de crédit = solution miracle ?
Non. C'est un outil. Utile si budget vraiment tendu ou projet urgent (éviter surendettement). Mais coût total augmente toujours. À réserver aux situations où vous n'avez pas d'autre choix.

Peut-on racheter tous types de crédits ?
Oui. Immo, conso, revolving, LOA, prêts perso. Même dettes fiscales ou pensions alimentaires dans certains cas (rachat "social").

Quel taux espérer ?
Dépend profil. CDI stable + apport + pas d'incidents: 3–4 %. Profil fragile (CDD, incidents bancaires): 5–7 %. Comparez 3-4 offres minimum.

Délai de rétractation ?
14 jours calendaires après signature (loi Scrivener). Vous pouvez annuler sans frais ni justification.

Sources: Banque de France · ACPR · Service-public.fr

Étape 5 — JSON‑LD combiné (extrait minimal)

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Étape 6 — Synthèse

Mots: ~1 200 · PAA: 4 (L1) · Entités: 7/7
Maillage: ↔ Hub Crédits; → 023; → 024

Étape 7 — Satellites secondaires

« IRA (indemnités remboursement anticipé) » — /finance/credits/ira-detail/ — ⭐⭐⭐⭐
« Surendettement: solutions » — /finance/credits/surendettement/ — ⭐⭐⭐⭐